Программа долгосрочных сбережений, стартовавшая в 2024 году, оказалась более популярна среди людей старшего возраста, а регулятор хочет привлечь более молодую аудиторию и готовит для этого поправки. Почему молодежь не участвует в ПДС?
Программа долгосрочных сбережений, стартовавшая в 2024 году, оказалась более популярна среди людей старшего возраста, что расстраивает Центробанк. Регулятор хочет привлечь более молодую аудиторию и готовит для этого поправки, рассказала директор департамента ЦБ Ольга Шишлянникова.
Также ЦБ поддержал предложение Минфина увеличить срок снятия средств софинансирования ПДС до пяти лет. Сейчас государство софинансирует взносы участника программы в течение десяти лет в определенной пропорции — до 36 тысяч рублей в год максимум, если вносить на счет не менее 2 тысяч рублей в год. При этом сумма софинансирования зависит от дохода: 100% — при доходе до 80 тысяч рублей, 50% — от 80 до 150 тысяч рублей и 25% — более 150 тысяч рублей. Деньги можно забрать через 15 лет или при достижении женщинами 55 лет, мужчинами — 60 лет.
Почему молодежь не участвует в ПДС? Говорит научный руководитель Центра конъюнктурных исследований ВШЭ Георгий Остапкович:
Георгий Остапкович научный руководитель Центра конъюнктурных исследований ВШЭ «Видимо, не созрел у нас предпринимательский климат у среднего и у младшего поколения, по поводу своей пенсии не задумываются. Плюс эти длинные инвестиции и отложенные деньги всегда базируются на полнейшем доверии к фигурантам, которые держат эти деньги, значит, у людей, у молодежи есть какое-то сомнение, а сохранятся ли эти деньги при десятипроцентной инфляции? Они будут все время обесцениваться. Так как-то у нас устроена система. Люди раньше не входили в доверительное управление деньгами, потому что, к сожалению, были факты, когда не то чтобы обманывали, но когда деньги пропадали, это было еще в СССР, и поэтому люди побаиваются делать длинные вложения, не зная, вернутся ли они потом в виде пенсии или не вернутся».
В ПДС есть налоговые вычеты, которые дают возможность вернуть до 52 тысяч рублей НДФЛ ежегодно. Кроме того, вложения застрахованы АСВ на сумму до 2,8 млн рублей, в то время как банковские вклады застрахованы на вдвое меньшую сумму. Но и это не спасает ситуацию, поясняет профессор Финансового университета, доктор экономических наук Александр Сафонов:
Александр Сафонов профессор Финансового университета, доктор экономических наук «Граждане, имеющие заработную плату в пределах средней или ниже, особенно когда у них есть нагрузка в виде детей, ни в каких накопительных программах участвовать не будут. А вот для граждан, имеющих высокие доходы, эта программа долговременного накопления была бы интересной, но по действующему законодательству софинансирование идет в пределах 36 тысяч рублей. Но что такое 36 тысяч рублей для человека, который получает 500 тысяч рублей в месяц? Соответственно, инвестировать в эту программу интересно только в размере соинвестирования со стороны государства. Почему? Да потому что в другой части, которую он внесет, за которую будут отвечать, например, те же самые пенсионные фонды, гарантировать высокую доходность, выше, чем участие самостоятельное в финансовых инструментах в виде депозитов или, например, приобретения недвижимости и ее эксплуатации, участия в брокерских программах фондовых банков, невыгодно. Поэтому, конечно, для того, чтобы развивать интерес именно в части молодежи, которая получает высокую заработную плату, нужно смещать эту рамку. Что касается временного интереса лиц старшего поколения, то это попытка банков дезориентировать лиц предпенсионного и пенсионного возраста. Эти программы выдавались за инвестиционные программы самих банков с очень высокой доходностью, и менеджеры банка, выполняя свои KPI, рассказывали гражданам о том, что можно через год забрать эти инвестиции и таким образом заработать почти 100% от вложенных средств. Ну, понятно, что пенсионеры не высокодоходные лица, для них эти программы были крайне интересны. Сейчас Минфин меняет подход для лиц старшего поколения, будет введен мораторий, деньги нужно будет вкладывать на более длительный период времени, а это все участие лиц старшего поколения, скорее всего, сведет на нет».
За 2025 год доходность портфелей ПДС, перечисленная на счета клиентов, составила в среднем около 19%.