Новый кредитный "фильтр" вступает в силу, в результате с 1 июля банки начнут отказывать нескольким категориям клиентов. Рассказываем, что меняется.
С 1 июля 2026 года в России меняются правила выдачи кредитов, и для многих заёмщиков деньги станут менее доступными. Дело в том, что регулятор ужесточает сразу два блока условий: требования к долговой нагрузке и подход к оценке доходов. В результате реагировать должны будут и все банки. Свою роль, как вы понимаете, играет жёсткий фон высоких процентных ставок в экономике.
Что сделал ЦБ
Банк России вводит макропруденциальные лимиты — фактически квоты на долю «рискованных» займов в портфелях банков. Под такие кредиты попадают клиенты, у которых на погашение долгов уходит более половины дохода, а также ипотека и залоговые займы с небольшим первоначальным взносом и высокой нагрузкой на бюджет семьи.
Для заёмщиков это означает, что банк уже не может без ограничений кредитовать людей с несколькими займами и высокой долговой нагрузкой: каждый такой кредит «съедает» часть лимита, и часть заявок неизбежно будет отклоняться.
Доходы теперь считаются по-новому
Одновременно меняется подход к доходам. Банки больше не вправе считать доходом всё, что приходит на карту. Выписка по счёту теперь годится только для подтверждения зарплаты, пенсий, социальных выплат и арендных платежей. Переводы от родственников, разовые продажи, возвраты долгов и прочие «косвенные» поступления перестают повышать доступный лимит.
Для процентов по вкладам, дивидендов, дохода от ценных бумаг нужны отдельные документы и данные из госресурсов. Если часть заработка не подтверждается официально, к нему применяют дисконт: банк учитывает лишь часть такой суммы при расчёте платёжеспособности. Это особенно чувствительно для самозанятых, ИП и тех, кто работает неофициально — доступ к необеспеченным кредитам для них заметно сужается.
Тем временем, ставка ЦБ двузначная
Все эти изменения приходятся на период, когда ключевая ставка Банка России остаётся двузначной и, по оценкам регулятора, «жесткой». История последних месяцев показывает: после выхода ставки на уровень 15–16% процентные ставки по потребительским кредитам и ипотеке выросли, а кредитная активность населения осталась сдержанной.
Сейчас, несмотря на постепенное снижение ключевой ставки до района 14% годовых, деньги в экономике не становятся «дешёвыми» — Центральный банк сохраняет жёсткие денежно‑кредитные условия, чтобы удерживать инфляцию и остывать чрезмерный спрос.
Высокая ключевая ставка делает фондирование для банков дорогим, и они закладывают этот риск в стоимость займов: рыночные ставки по кредитам остаются заметно выше ключевой, особенно для необеспеченных и «рискованных» клиентов.
Там повышают, а мы проигрываем
Ужесточение лимитов и проверок доходов накладывается на уже высокую стоимость кредита. Для человека с несколькими действующими займами и большой нагрузкой на бюджет проблема теперь двойная: банк не только считает кредит «дорогим» из‑за ключевой ставки, но и видит повышенный риск невозврата, ограниченный собственной квотой по таким клиентам. Даже при формально нормальной зарплате и стабильной работе получить новый кредит или рефинансирование становится сложнее, если доля долгов уже велика.
Кажется, есть и хорошие новости? Не совсем
Для благонадёжных заёмщиков с низкой долговой нагрузкой и «прозрачным» доходом банки готовы сохранять доступ к кредитам, но стоимость таких денег остаётся высокой.
При текущем уровне ключевой ставки уровни ставок по потребкредитам и автокредитам остаются двузначными, а ипотека по рыночным программам значительно дороже льготных вариантов.
Банки корректируют условия по мере изменения ключевой ставки, но делают это постепенно и крайне осторожно: заметное удешевление возможно только при устойчивом тренде на снижение ставки и смягчение денежно‑кредитной политики. Пока же регулятор прямо говорит, что кредитная активность должна расти умеренно, а неценовые условия — то есть всё, что связано с проверками доходов и долгов — будут оставаться жёсткими.